Er zijn twee kantoren in Washington die samenwerken om een uitgebreid rapport over hypotheken in de Verenigde Staten uit te brengen. Dit zijn het Bureau van de Comptroller of the Currency en het Office of Thrift Supervision.
Hun rapport is het rapport Mortgage Metrics. In dit rapport volgen ze nauwgezet het aantal leningen waarbij mensen gedwongen worden verhinderd te worden en aan wie leningaanpassingen worden aangeboden en hoe succesvol deze wijzigingen zijn.
Ze kijken naar de hypotheken van negen nationale hypotheekbedrijven en drie grote spaargelden. Deze twaalf zijn verantwoordelijk voor 64% van de hypotheken in de Verenigde Staten.
Hun rapport is een kwartaalverslag. Omdat het volume van de leningen zo groot is, wordt hun rapport normaal gefinaliseerd en drie maanden na het einde van een kwartaal vrijgegeven. Hun meest recente rapport werd vrijgegeven in september 2009 en had betrekking op het tweede kwartaal van 2009, dat eindigde op 30 juni 2009.
Er zijn talloze grafieken in dit rapport. Een interessante grafiek in het rapport voor het tweede kwartaal van 2009 is gericht op het percentage mensen dat opnieuw in gebreke blijft op hun leningen nadat een leningwijziging is doorgevoerd. Dit zijn mensen die hun leningen hadden aangepast en opnieuw te maken hadden met afscherming omdat ze hun gewijzigde betalingen niet bleven doorvoeren.
De grafiek monitort 5 investeerders - Fannie Mae, Freddie Mac, overheidsleningen, privéleningen en portefeuillekredieten. De negen nationale hypotheekbedrijven en drie grote zuinige servicekredieten voor Fannie Mae, Freddie Mac, de overheid (FHA en VA) en particuliere investeerders. Portefeuillekredieten zijn die leningen die de hypotheekbedrijven en spaarinstellingen het geld hebben opgestapeld voor hun eigen vermogen. Ze bewaren deze in hun eigen portefeuille in plaats van ze te verkopen aan een van de vier andere investeerders.
Hier zijn enkele interessante items uit de grafiek:
· Overal van 27,7% tot 34,4% van de mensen wiens leningen waren aangepast voor de andere investeerders, hadden hun hypotheekbetalingen niet 3 maanden nadat de leningen werden gewijzigd, doorgevoerd. Slechts 14,0% van de mensen van wie de leningen in de portefeuilles van de hypotheekbedrijven en de zuinigheidsbedrijven waren gebleven, bleven de betalingen na de aanpassing van de leningen niet uitvoeren.
· 40,2% tot 49,8% van de mensen van wie de leningen aan de andere beleggers waren verkocht en van wie de leningen waren aangepast, was na 6 maanden nog steeds niet in staat hun betalingen op tijd te verrichten. Slechts 28,7% van de mensen van wie de leningen in de portefeuilles van de hypotheekbedrijven en spaarzaamheid waren opgenomen, bleven de betalingen na de aanpassing van de leningen niet uitvoeren.
· Het percentage mensen van wie de leningen aan andere beleggers waren verkocht en die na negen maanden hun betalingen niet hadden doorgezet, lag tussen 49,8% en 58,3%. Slechts 38,7% van de mensen van wie de leningen in de portefeuilles van de hypotheekbedrijven en de zuinigheidsbedrijven zaten, konden de betalingen na de leningen niet meer verrichten.
· Het percentage mensen van wie de leningen aan andere beleggers zijn verkocht en na twaalf maanden hun betalingen niet hebben voortgezet, lag tussen 52,4% en 59,1%. Slechts 42,4% van de mensen van wie de leningen in de portefeuilles van de hypotheekbedrijven en spaarzaamheid waren opgenomen, bleven de betalingen nadat de leningen waren aangepast, niet verderzetten.
Geen van de leningen die in deze grafiek worden bijgehouden, zijn leningen waarvoor wijzigingen zijn aangebracht in het kader van het Making Home Betaalbaar Modificatieprogramma.
Voor elke belegger neemt het percentage mensen dat achterloopt op hun betalingen en afscherming weer toe, verder toe naarmate de leningen werden aangepast. Een nadere beschouwing hiervan toont aan dat de percentages vrij nauw en consistent zijn voor elk van de beleggers behalve de Portefeuillebelegger.
De percentages van mensen die na 3, 6, 9 en 12 maanden weer geconfronteerd worden met marktafscherming in de categorie Portfolio zijn aanzienlijk lager dan de percentages voor de anderen. In het rapport Mortgage Metrics wordt gesuggereerd dat dit te wijten kan zijn aan verschillen in aanpassingsprogramma's en de flexibiliteit van de belegger om de voorwaarden van de lening te wijzigen.
Er kan een totaal verschillende reden zijn
Portefeuillekredieten zijn die van de hypotheekbedrijven en Thrifts die in dit rapport zijn bestudeerd. Dit zijn leningen waarin deze bedrijven en spaarzaamheid hun eigen geld hebben geïnvesteerd. De andere leningen die ze hebben verkocht aan Fannie Mae, Freddie Mac, de regering (FHA, VA, enz.) En particuliere investeerders op Wall Street. Terwijl de maandelijkse betalingen aan de hypotheekbedrijven en spaarzaamheid worden gedaan, geven ze deze gewoon door aan de eindinvesteerder.
Deze hypotheekbedrijven en spaarzaamheid verliezen meer geld op leningen in hun eigen portefeuille die in de afscherming belanden dan op de leningen die ze aan alle anderen hebben verkocht. Het lijkt erop dat wijzigingen die zij aanbrengen in de leningen in hun eigen portefeuilles gunstiger zijn dan de wijzigingen die zij aanbrengen in de leningen van andere beleggers. Ook interessant: https://info963180.wixsite.com/geldlenenberekenen/blog/persoonlijke-en-zakelijke-lening