Als het gaat om het afsluiten van een lening, moet u weten dat ze niet allemaal hetzelfde zijn. Er zijn veel soorten leningen en de voorwaarden van een lening kunnen sterk variëren. Verschillende soorten leningen hebben elk hun eigen voordelen en risico's. De voorwaarden van een beveiligde lening kunnen strenger zijn dan een ongedekte lening. Een van de belangrijkste verschillen tussen deze twee soorten leningen is hoe de inspanningen voor incasso worden afgehandeld in het geval u uw leningbetalingen niet nakomt. Uw opties voor terugbetaling van schulden kunnen anders worden beheerd in een beveiligde lening dan een ongedekte lening. In het geval van langdurige financiële problemen, komt u mogelijk niet in aanmerking voor het opheffen van bepaalde soorten leningen door een faillissement.
Beveiligde leningen
De meeste grote leningaankopen, zoals uw huis of auto, worden beveiligde leningen genoemd. Ze worden 'beveiligde leningen' genoemd omdat de schulden die onder dit type lening zijn verkregen, worden gedekt tegen onderpand. Een hypothecaire lening wordt beschouwd als een beveiligde lening. Bij een hypothecaire lening heeft de kredietgever het recht om het huis terug te nemen als u uw betalingen niet nakomt. Wanbetaling op een hypotheeklening kan leiden tot marktafscherming, waarbij de kredietgever de rechten op het huis overneemt en het huis kan verkopen om de verschuldigde schulden te voldoen. Leningen voor auto-aankopen zijn ook gedekte leningen. De geldschieter kan uw auto terugnemen en verkopen om het geleende bedrag te recupereren. Als de verkoop van het actief niet voldoet aan het volledige bedrag van de schuld die is verschuldigd, kunt u nog steeds aansprakelijk worden gesteld voor het terugbetalen van het resterende verschuldigde bedrag op de schuld.
Een persoonlijke beveiligde lening is een lening waarbij u uw huis of auto als onderpand gebruikt, maar het geld dat in de lening wordt ontvangen, wordt gebruikt om andere items te kopen. Een voorbeeld van een persoonlijke beveiligde lening is een betaaldaglening, waarbij u de titel aan uw auto als onderpand tegen de lening plaatst. Hoewel de lening niet wordt gebruikt voor de aanschaf van de auto, heeft de geldgever het recht om de auto terug te nemen als je de lening niet betaalt. Als uw auto tijdens een betaaldaglening wordt teruggenomen, bent u nog steeds aansprakelijk voor alle schulden die nog op uw autolening rusten via de oorspronkelijke kredietverstrekker. Dit kan leiden tot verdere financiële problemen en meer schulden.
Gedekte leningen en faillissement
Gedekte leningen kunnen moeilijker te beheren zijn als u in financiële problemen verkeert. Een beveiligde lening komt mogelijk niet in aanmerking voor verwijdering als u faillissement aanvraagt. In sommige gevallen kan een faillissement van hoofdstuk 7 de verschuldigde schuld op een gewaarborgde lening elimineren, maar loopt u het risico het eigendom aan de kredietgever te verliezen. Juridisch gezien mogen geldschieters een deel van uw vermogen in beslag nemen en liquideren om de schuldbetalingen van een beveiligde lening te voldoen. Er zijn echter veel staten waarvan de faillissementswetgeving uitzonderingen kan toestaan voor een deel van uw vermogen.
Faillissementsvrijstellingen kunnen uw woning en auto tijdens faillissement tegen liquidatie beschermen. Een faillissement van hoofdstuk 13 kan uw vermogen beschermen tegen vereffening via een terugbetalingsplan van hoofdstuk 13. Met het afbetalingsplan kunt u uw vermogen behouden terwijl u in de loop van 3 tot 5 jaar betaalt voor de lening. Zodra u het terugbetalingsplan hebt voltooid, bent u ontheven van uw leningsschuld en bent u eigenaar van de rechten op het onroerend goed.
Het belangrijkste om te onthouden over het in gebreke blijven op een beveiligde lening, is dat tijd cruciaal is voor het beschermen van uw vermogen. Zodra u zich realiseert dat u uw betaling mogelijk niet kunt uitvoeren, neemt u contact op met uw geldverstrekker en bespreekt u een aangepast betalingsplan. Veel kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan om een afbetalingsplan aan te passen dat beter past bij uw budget, dan het risico te lopen geld te verliezen door het onroerend goed te verkopen via uitsluiting of inbeslagname. Als uw geldschieter niet bereid is om te onderhandelen, vraag dan raad aan een gekwalificeerde faillissementsadvocaat.
Ongedekte leningen
Ongedekte leningen zijn leningen die geen onderpand hebben dat tegen de lening wordt gebruikt. De lening is niet-gegarandeerd omdat deze gebaseerd is op uw belofte om de schuld terug te betalen. In een ongedekte lening krijgt de kredietgever geen rechten om een specifiek activum in beslag te nemen of te liquideren. Als u de lening niet nakomt, kan de geldschieter inspanningen leveren voor incasso, maar heeft u niet het recht om uw eigendom terug te eisen.
Het meest voorkomende type onbeveiligde lening is een creditcard. Het in gebreke blijven op een creditcard kan leiden tot inningsinspanningen, maar crediteuren kunnen uw vermogen niet gebruiken om de schuld te betalen. Sommige persoonlijke leningen worden als ongedekte leningen beschouwd als u uw eigendom niet als onderpand voor de lening hebt ondergebracht. Het in gebreke blijven van ongedekte leningbetalingen kan leiden tot negatieve gevolgen, zoals schade aan uw kredietwaardigheid, harde inzamelpogingen en juridische stappen. Een ander voorbeeld van een ongedekte lening is een studielening. Over het algemeen worden studieleningen door de leningverstrekkende instelling serieus behandeld en het in gebreke blijven van dergelijke leningen kan aanzienlijke gevolgen hebben. Federale faillissementswetgeving beschermt kredietnemers die in gebreke blijven bij het betalen van een studielening niet en loopt het risico uw lonen te laten garneren om de verschuldigde schuld te betalen.